銀行口座開設とその種類

銀行口座の開設

【口座を開く銀行を選ぶポイント】

日常の使用から日本への送金まで、さまざまな用途を満たせるのは、やはり全米規模の大手銀行となる。銀行を選ぶ前に、次の点をチェックしよう。

1. 職場や学校、住まいの近くに支店があるか。
2. 希望に合った条件の口座があるか。
3. FDICに加盟しているか。
4. 国際部（International Department）があるか。
5. 詐欺などへの対策が十分か。

FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation）は連邦政府の機関で、これに加入している銀行の預金は、口座あたり25万ドルまで保証されている。銀行倒産の多いアメリカだが、FDICのメンバーであれば安心して、預金することが出来る。

また、アメリカと日本との双方の送金などを頻繁に行う場合、海外との取引が多い大手の銀行の方が便利であるし、手数料も割安となる場合が多い。

【口座開設に必要な書類】

銀行を選んだら、最寄りの支店の窓口、もしくはオンラインで口座を開設する。カスタマーサービスの行員の指示に従って、申込用紙に必要事項を記入して手続きを開始するが、銀行口座開設時に次のものが必要となる。

1. SSN（Social Security Number）もしくはITIN（Indivisual Taxpayer Identification Number）
2. 身分証明書（アメリカの運転免許書、パスポート、社員証、学生証など）
3. 現住所を証明するもの
4. 最初に預け入れる現金

身分証明書は写真とサインが付いているもので、2種類以上のIDカードの提示を求められることもある。クレジットカードを持っていれば、念のため持っていきたい。

アメリカの銀行に預けた分の利子はアメリカの所得税の対象となり、アメリカの税金はIRSが発行したソーシャルセキュリティ—ナンバー（以下SSN）によって管理されているため、銀行口座開設時には必ずSSNが必要となる。このナンバーの取得資格がない人の場合は、やはりIRSが発行するITINを持参すること。アメリカに来たばかりの日本人の場合、パスポートと居住地の証明できる書類（運転免許証など）、給与明細と現金があれば無利子の口座を開いてくれる銀行もあるが、SSN取得後に届出が必要。ただし、前述のように税務上の関係から利息の付く口座は、SSNを得てからでないと開くことが出来ない。

身分証明書や現地住所を証明するものの種類や数については、地域や銀行で多少の違いがあり、開設時の最低預け入れ金額（デポジット）は銀行や口座の種類によって様々なので、事前に利用予定の銀行のウェブサイトで確認していただきたい。オンラインで口座開設をする場合、デポジットの支払方法は、郵便でチェックを送付、窓口支払い、または他の銀行からのトランスファーのいずれかより選択できる。

【口座開設前の準備】

口座開設前に必ず以下の事柄を確認し、決めておくことが大切である。

• 開きたい口座の種類（チェッキング、セービング、マネーマーケット、ジョイント、アカウントなど<後述>）
• 小切手、ATM、クレジットカードの発行の有無
• 口座維持手数料の有無
• 明細書の発行の方法
• 暗証番号（場合によってはオンラインバンキング用の暗証番号が別途必要）
• 本人確認のための情報
• 当座借越の限度額
• ローンなどのサービスの必要性

【デビットカード】

デビットカードとは、クレジットカードとは違い、使用した瞬間に即座に口座から現金が引き落とされるもので、基本的に、銀行口座にある残高の範囲でのみ使用可能であるが、契約によっては、残高以上の支払いができるものもある。キャッシングにも使用でき、ATMを使用し銀行口座から直接お金を引き出すことができる。同じ銀行のATMでは通常手数料無料だが、ネットワーク外や海外のATMでは手数料がかかってくるので注意が必要だ。また、カードの種類によってはクレジットカードのようにリワードプログラムがあり、例えば使用金額の1％が還元される物もあるので、リワードに興味がある場合はこちらも事前にチェックしておくことをおすすめする。

一部の銀行のデビットカードはApple Payと連動させることで、カードがなくてもATMから現金を下ろすことが可能になるなど、様々なサービスが付加されてきている。また近年キャッシュレス化が進み、現金を扱わない店舗もあるためキャッシュカードの需要が増えている。銀行口座を持つ人の未成年の子供用にデビットカードを発行している銀行や未成年者向けのデビットカードサービスを提供する会社もある。

口座の種類

アメリカでは、小切手を振り出すための口座と、貯蓄のための口座を分けて持つのが一般的である。また、小切手口座と貯蓄用口座など、違う種類の口座を連結させて扱う手続きをとれば、残高合計を増やすこともできる。

【チェッキング・アカウント（小切手口座）】

日本での普通預金に近いチェッキング・アカウント（Checking Account）と呼ばれる小切手口座は、クレジットカードや公共料金、小切手などの支払いに使われるのが一般的で、通常は利息がつかない。ただし預金額によっては利息が付くアカウント（Interest Checking）もある。チェッキング・アカウントは一定額以上の残高（Minimum Balance）がないと毎月、口座維持費をチャージする銀行がほとんどである。そのため、前述したように、セービング・アカウントと連結させておけばうっかりしてチェッキングの残高が最低ラインを割ってしまっても、口座維持費をチャージされなくて済む。このミニマムバランスや口座維持費の設定は銀行や口座の種類よって違ってくる。尚、口座開設時に無料で小切手が発行される場合もあるが、ほとんどは有料となっている。

以前は、支払いに小切手を使用することが多かったが、近年はクレジットカード、銀行振込、オンライン決済サービスなど、様々な支払い方法があり、小切手はあまり使われなくなりつつある。

【セービング・アカウント（貯蓄用口座）】

貯蓄用の口座には、セービング・アカウント（Saving Account）と呼ばれる利息のつく普通預金と、日本の定期預金にあたるCD（Certificates of Deposit）などがある。

セービング・アカウントとマネーマーケット
貯蓄性があり、預金の出し入れが自由で、その上利息がつくのがセービング・アカウントとマネーマーケットである。マネーマーケットは利息が市場金利に連動して毎週変わるので、一般にセービング・アカウントに比べて利率が高く、投資的要素の高い口座である。また、小切手振り出しが出来るマネーマーケットもあるが、そのときはチェッキング・アカウントとは別の小切手が必要になる。これらの口座には最低預金額は設定されていないが、一定額以上の残高がないと口座維持費をとられるのが普通である。

CD（Certificates of Deposit）
定期預金であるCDでは、3ヶ月などの短期から5年、10年など、好みの満期のものを選ぶことができる。ほとんどの銀行のCDには最低預金額が設定されている。CDの利率は金融市場の動向に影響を受けて変化する。

ジョイント・アカウント（Joint Account）

アメリカの銀行口座は、シングル・アカウント（預金者名1名）とジョイント・アカウント（連名口座）の2つのタイプに大きく分けることができる。シングルのアカウントを持つ人が、途中からこのアカウントに切り替えることも可能である。夫婦で一つの口座を共有したい場合などにジョイント・アカウントを作れるが、これは共同名義の口座で夫婦両方のサインを登録するもの。ジョイント・アカウントでも、振込/振替、出金、入金、ネットバンキング、株式売買、ファンド売買などといった、シングル・アカウントでの機能を共同名義人がそれぞれで使用することが可能となる。尚、共同名義人になれるのは２名までで、３名以上でジョイント・アカウントを開設することはできない。

ジョイント・アカウントとシングル・アカウントの基本的な銀行の利用方法に違いは無いが、ジョイント・アカウントの場合には、共同名義人それぞれにATMカード、PINナンバー、その他セキュリコード等が発行される。通常、ジョイント・アカウントの基本サービスに含まれていないもの（例えば、クレジットカードや保険商品など）を共同名義人の片方だけが利用する場合、オンラインバンキングでは本人のアカウントでログインした時のみの使用履歴が表示される。（口座の共同名義人のアカウントでログインした場合には、表示されない。）共同名義人の間でも、このように個人のプライバシーは守られている。

ジョイント・アカウントの利点

ジョイントアカウントは、ビジネス・パートナーなど、誰とでも開設することができる。ジョイントで持つことの最大のメリットは、口座開設・保持の最低条件を確保できることである。また、一方の共同名義人の身に何かがあったと仮定した場合、もう一方の共同名義人が相続などにおいて比較的スムーズに手続きを行うことができる。

【未成年、大学生向けの口座】

多くの銀行で大学生やティーンエイジャー、子供向けの銀行口座を用意している。対象年齢は各行、アカウントの種類によって様々で、低年齢層向けの口座は保護者が口座や出金を管理できる機能があるものが多い。

大学生向けの口座は、開設時の預け入れ金の免除や毎月の口座維持サービス料の免除、詐欺の被害にあった場合の全額補償などの特典や開設後に特定の条件を満たせばキャッシュバックのキャンペーンを用意している銀行もある。

オンライン決済サービス

アメリカ国内で主に個人向けの便利な決済サービスが普及している。Zelleは2017年からサービスを開始したオンライン決済サービスで、アメリカの銀行口座間で直接送金ができる。多数の銀行と提携しており、他行宛の送金でも手数料は無料。登録料無料。

また、Paypal傘下の個人間送金サービスVenmoは登録者同士でアプリケーションを使って簡単に送金できることから小さな支払いや割り勘などによく使われている。スクエア社が開発したCash Appは送金、支払いができる他、銀行口座への振込や株や仮想通貨への投資ができる。銀行口座を使うものの銀行以外の会社が提供する便利なサービスやアプリケーションが増加している。

銀行での会話例

新しい口座を開きたいのですが。
I’d like to open a new account.

利子の付く小切手口座はありますか。
Do you have a checking account with interest?

小切手口座と普通預金口座を開きたいのですが。
I’d like to open a checking and savings accounts.

定期預金の種類を説明してください。
Would you tell me about your CD’s?

手数料が掛からない小切手口座の最低預金額はいくらですか。
How much is the required minimum balance for the free checking account?

毎月の手数料はいくらですか。
How much is the monthly maintenance fee?

オンライン・バンキングについて教えてください。
Would you tell me about your online banking service?

ATMから出てきた金額が間違っています。
I didn’t receive the  right amount from the ATM.

キャッシュカードをなくしてしまったのですが。
I lost my cash card.

キャッシュカードがATMから出てきません。
My card wasn’t returned from the ATM.

カードの再発行には何日掛かりますか。
How long does it take to get the new card?

金利は何％ですか。
How much is the interest rate?

前回の振込額が記録されていません。
My last deposit is not shown in the statement.

この請求は余分だと思いますが。
I think this shouldn’t be charged.

口座を閉めたいのですが。
I’d like to close my account.

タグ: FDIC, オンライン決済, ジョイント, ジョイント・アカウント, セービング, チェッキング, デビットカード, 口座開設, 銀行口座